■ 爾冬

掏寶理財推出餘額寶，引發互聯網「務實」理財熱潮。理財市場上各種類似的理財服務不斷湧現，一時出現各種「寶」。（新華網圖片）

理財在今天不再是買基金、炒股票，人們的投資管道和方式逐漸多元化，這或多或少源自互聯網的發展。記帳軟體、P2P投融資平臺、投資人社交媒體……互聯網時代，一切都在發生著深刻的變革，它不僅改變了我們的理財習慣，甚至改變我們的理財理念。

小白領的網路理財生活

「我每天都會細心照顧『餘額寶』帳戶，每隔幾天就會打開帳戶看看收益怎麼樣，而且只要手裡一有餘錢就往帳戶裡面存。」小白領老馬頗為得意地介紹自己的網路理財經。

今年6月「餘額寶」上線以後，許多像老馬一樣的個人投資者選擇餘額寶是因為它「聽起來還不錯」的收益，其廣告詞就打動了眾多從未涉足理財的人們——「2012年，10萬元活期利息為350元。如果10萬元通過餘額寶收益能超過3000元。」

當時，老馬抱著「試試看」的心態投資了1萬元，此後可謂「一發不可收拾」。老馬興奮地表示：「放在餘額寶裡的錢，雖然不多，但還是有點收益的。」後來，老馬又在網上買了一份較高收益率的理財產品。他說，在餘額寶可以直接購買基金獲得較高收益的同時，餘額寶內的資金還能隨時提現、網上購物、支付寶轉帳等。

低門檻成最大誘因

近期，餘額寶的推出，引發互聯網「務實」理財熱潮。「目前，在淘寶理財平臺上，以低風險、有保本的保險類理財產品為主，起購額度最多就在1000元，有些甚至也就幾十元，相比線下類似收益的產品幾萬元的申購起點，無疑低了許多。」淘寶理財運營人士分析指出，網購平臺上聚集了大批年輕消費者，這些年輕人也有理財需求，只是相比傳統理財管道所看重的高淨值客戶，年輕人手裡的幾千元的資金，無法逾越理財產品動輒幾萬甚至幾十萬的理財申購門檻。

由於網購理財門檻較低，受到了年輕族們的熱捧。資料顯示，截至二季度末，淘寶理財用戶中，18—23歲的90後最為活躍，他們占總用戶數的59.6%，超過半數；23—33歲的80後用戶則占總用戶21.7%，其他則為33歲以上人群，理財投資人戶均購買理財產品金額為3417元。

銀行理財市場受衝擊

一個餘額寶不可怕，千千萬萬個餘額寶才可怕。在餘額寶業務推出之後，理財市場上各種類似的理財服務不斷湧現，一時出現各種「寶」。從數米基金網的「現金寶」到阿里巴巴的「餘額寶」，從東方財富的「活期寶」到巨人網路的「全額寶」，個人投資者的理財已經開始進入互聯網時代。

這些「寶」同樣都打著現金管理工具的旗號，但又有著不同的市場定位，如東方財富網推出的「活期寶」是針對股票帳戶的閒錢，儘管各種「寶」背後都可能站著一隻或幾隻貨幣基金，但這種更加明確精準的客戶定位，將從不同方面分流本該流向銀行的各種「閒錢」，加速貨幣基金對銀行存款的替代，長期來看就是在分流銀行理財產品的潛在客戶。

業內人士認為，餘額寶對銀行理財產品的影響並不在於對現有銀行理財客戶資源的搶奪，對銀行現有理財產品也難以形成直接的威脅，但長期來看，其對銀行理財產品的潛在影響不可小覷。